Magáncsőd Ausztriában 2026-ban: így működik az adósságrendezés

Ha a tartozásaidat már nem tudod rendesen törleszteni, Ausztriában magánszemélyként is kérheted az adósságrendezési eljárást (Schuldenregulierungsverfahren), amelyet köznyelven magáncsődnek (Privatkonkurs) neveznek. Az eljárás célja, hogy a tisztességes adósok esélyt kapjanak a pénzügyi újrakezdésre.

Röviden: az eljárás a vállalkozást nem működtető, fizetésképtelen természetes személyek számára érhető el. Az illetékes bíróság általában a szokásos tartózkodási hely szerinti járásbíróság (Bezirksgericht), az államilag elismert adósságtanácsadás (Schuldenberatung) pedig ingyenes.

Mi az a Schuldenregulierungsverfahren, és ki kérheti?

Az adósságrendezési eljárás bírósági fizetésképtelenségi eljárás olyan természetes személyeknek, akik nem működtetnek vállalkozást. Az eljárást maga az adós vagy valamelyik hitelezője is kezdeményezheti.

Magánszemélyként nem vonatkozik rád kötelező kérelmezési határidő. A fizetésképtelenség esetén előírt 60 napos határidő csak vállalkozókat érint.

Mi vezethet eladósodáshoz?

• a bevételek és kiadások áttekintésének hiánya,
• a saját pénzügyi teherbírás túlbecslése,
• alacsony vagy ingadozó háztartási jövedelem,
• kezességvállalásból (Bürgschaft) eredő kötelezettség,
• váratlan esemény, például betegség, baleset, válás vagy haláleset.

Érdemes-e először egyezséget keresni?

A bírósági eljárás előtt megpróbálható a peren kívüli egyezség (außergerichtlicher Ausgleich), de ez nem kötelező. Az egyezség csak akkor jön létre, ha minden érintett hitelező kifejezetten beleegyezik; egyetlen hitelező sem kényszeríthető rá. A megállapodást ajánlott írásba foglalni.

Ha a hitelezők a megállapodásban előírt fizetések teljesítése mellett lemondanak a fennmaradó tartozásról, a kezesek is mentesülnek a lemondás mértékéig, hacsak a felek kifejezetten másként nem állapodtak meg.

Ingyenes adósságtanácsadás

Az államilag elismert adósságtanácsadó szolgálatok (Schuldenberatung) díjmentesen segítenek, és a bíróság előtt is képviselhetik az adóst. A hivatalos szolgálatok ismertetőjele a szövetségi címer és a „Staatlich anerkannte Schuldenberatung” felirat.

Más szolgáltatók, például a hitelközvetítők, díjért adhatnak tanácsot. Az adósságtanácsadó szolgálatok azonban nem nyújtanak pénzügyi támogatást, és kezességet sem vállalnak.

Hol és hogyan indul az eljárás?

A kérelmet az illetékes járásbíróságon (Bezirksgericht) kell beadni, kötelezően hivatalos űrlapon (Formblatt). Az űrlap letölthető, továbbá a bíróságokon és az adósságtanácsadóknál is elérhető. A kérelmet PDF-formátumban online is be lehet küldeni, vagy szóban jegyzőkönyvbe lehet mondani a bíróságon.

1. A bíróság végzéssel megnyitja az eljárást, ha a törvényi feltételek teljesülnek.
2. Az eljárás adatai bekerülnek a fizetésképtelenségi nyilvántartásba (Insolvenzdatei).
3. Néhány héttel később megtartják az első tárgyalást (Tagsatzung), amelyen megvizsgálják a bejelentett követeléseket.

Azokra a tárgyalásokra, amelyekre idézést kapsz, személyesen kell megjelenned. Ennek elmulasztása eljárásjogi hátránnyal járhat. Az eljárás több hónapig is tarthat.

Mennyibe kerül a magáncsőd?

Az eljárás kétféleképpen indulhat:

• Költségelőleggel (mit Kostenvorschuss): az adós a bíróság által megszabott határidőn belül befizeti legalább az indulási költségeket.
• Költségelőleg nélkül (ohne Kostenvorschuss): szigorúbb formai feltételeknek kell megfelelni.

Az indulási költségek általában 100 és 1.000 euró között vannak. A csődgondnok (Insolvenzverwalter) minimális díja 1.000 euró.

Mindkét esetben szükség van a vagyonjegyzékre (Vermögensverzeichnis nach § 185 IO). Költségelőleg nélküli eljárásnál emellett fizetési terv elfogadását is kérni kell, hihetően alátámasztva, hogy a terv teljesíthető. Arra az esetre is kérelmet kell beadni, ha a fizetési terv nem jön létre: ilyenkor a lefölözési eljárás (Abschöpfungsverfahren) megindítását kell kérni.

Hogyan zárulhat le az eljárás?

Szanálási terv (Sanierungsplan)

A tervben legalább 20 százalékos kvótát kell vállalni. A teljesítés általában két év alatt történik; nem vállalkozóknál legfeljebb öt év állhat rendelkezésre.

Fizetési terv (Zahlungsplan)

A kvóta a következő három év várható jövedelméhez igazodik, a részletfizetés pedig legfeljebb hét évig tarthat.

Lefölözési eljárás (Abschöpfungsverfahren)

Ebben a formában nincs előre meghatározott kvóta, és nincs szükség a hitelezők beleegyezésére. A jövedelem letiltható részét egy vagyonkezelőnek (Treuhänder) kell átengedni. Emellett megfelelő munkát kell végezned vagy keresned.

Fogyasztóknál a korábbi hároméves törlesztési terv (Tilgungsplan) szabályai 2026. július 16-ával hatályukat vesztették. Ezt követően főszabályként ötéves engedményezési határidő érvényes. A határidő lejárta után a bíróság dönt a maradéktartozás elengedéséről (Restschuldbefreiung).

Ha az adós vétkesen megszegi a kötelezettségeit, az eljárást idő előtt megszüntethetik, és a tartozások megmaradhatnak. A Sanierungsplan és a Zahlungsplan esetében a hitelezők szükséges többségének beleegyezése, valamint bírósági jóváhagyás kell. Sikeres teljesítésük után a ki nem fizetett tartozásrész alól mentesülhetsz.

Szerződések, házastársi felelősség és nyilvántartás

Az eljárás megnyitása után bizonyos jogügyleteket már nem lehet érvényesen megkötni, a meglévő szerződések azonban főszabályként fennmaradnak. Egyes korábbi vagyoni ügyletek megtámadhatók, a tényállástól függően akár tíz évre visszamenőleg.

Az Insolvenzdatei bárki számára ingyenesen hozzáférhető. Az adatok általában az eljárás lezárása után még egy évig láthatók.

A házastárs tartozásaiért alapvetően nem felelsz. Kivétel lehet, ha szerződésben vállaltad a felelősséget, például a hitelszerződés aláírásával, vagy a tartozás a háztartás mindennapi ügyleteiből származik.

Gyakori kérdések

Kötelező magánszemélyként magáncsődöt kérni?

Nem. Magánszemélyeknél nincs kötelező kérelmezési határidő.

Mennyi ideig tart a lefölözési eljárás 2026-ban?

Fogyasztóknál 2026. július 16. után főszabályként öt év az engedményezési határidő.

Kell a hitelezők beleegyezése?

A Sanierungsplan és a Zahlungsplan esetében igen, az Abschöpfungsverfahren esetében nem.

Ingyenes az adósságtanácsadás?

Az államilag elismert Schuldenberatung szolgálatoknál igen.

Gyakorlati lépések

1. Készíts teljes listát a tartozásaidról, bevételeidről, kiadásaidról és vagyonodról.
2. Vedd fel a kapcsolatot egy „Staatlich anerkannte Schuldenberatung” szolgálattal.
3. Vizsgáld meg, létrehozható-e peren kívüli egyezség (außergerichtlicher Ausgleich).
4. Ha szükséges, töltsd ki a hivatalos Formblatt űrlapot, és nyújtsd be az illetékes Bezirksgericht előtt.
5. Gyűjtsd össze a Vermögensverzeichnis elkészítéséhez szükséges adatokat, és jelenj meg minden idézett tárgyaláson.
6. A konkrét ügyben kérj segítséget adósságtanácsadótól vagy jogi szakembertől; ez a tájékoztató nem minősül jogi tanácsadásnak.

Forrás: oesterreich.gv.at