Кредит в Австрії: договір, відсотки, забезпечення та розірвання у 2026 році

Якщо ви берете кредит в Австрії, це створює довгострокове фінансове та юридичне зобов’язання. Закон про споживчі кредити Verbraucherkreditgesetz (VKrG) передбачає низку гарантій для позичальників, а для кредитів на нерухомість діють окремі правила.

Коротко:

• Закон про споживчі кредити поширюється на кредити від 200 євро, зокрема на купівлю товарів у розстрочку.
• Від споживчого кредиту можна відмовитися без пояснення причин і без комісії протягом 14 днів.
• Пеня за прострочення може бути максимум на 5 відсоткових пунктів на рік вищою за договірну процентну ставку.
• За кредитом із фіксованою ставкою можна щороку достроково погашати до 10 000 євро без додаткових витрат.
• Нові валютні кредити для приватних осіб майже без винятків більше не надаються.

Що має містити кредитний договір

Ще до укладення договору кредитор (Kreditgeber) зобов’язаний безкоштовно надати інформацію за обов’язковою загальноєвропейською формою Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Такі дані також мають бути зазначені в рекламі кредиту:

• загальна сума кредиту;
• процентна ставка за кредитом (Sollzinssatz);
• ефективна річна процентна ставка (effektiver Jahreszinssatz), яка дає змогу порівнювати пропозиції;
• строк кредитування (Laufzeit);
• загальна сума витрат, тобто сума отриманих коштів і всіх витрат.

У договорі також мають бути вказані сторони, вид кредиту, кількість і розмір платежів, строки їх сплати та необхідне забезпечення. Для кредиту на нерухомість, який забезпечений іпотекою або призначений для купівлі нерухомості, потрібно отримати окремий документ ESIS-Merkblatt.

Правила не поширюються, зокрема, на кредити, які потрібно повернути протягом трьох місяців і які передбачають незначні витрати, наприклад на деякі операції з кредитними картками.

Як банк перевіряє платоспроможність

До укладення договору банк зобов’язаний провести перевірку кредитоспроможності (Bonitätsprüfung). Він оцінює доходи, майновий стан і надане забезпечення. Якщо банк бачить істотний ризик, він має попередити клієнта (Warnpflicht).

Повнолітні особи зазвичай мають повну дієздатність із 18 років. Неповнолітня особа з обмеженою дієздатністю (mündige Minderjährige), яка має власний дохід, наприклад заробітну плату або учнівську винагороду, може взяти кредит без згоди батьків, якщо виплати не загрожують її засобам до існування. У такому випадку банк повинен особливо ретельно перевірити дохід.

Номінальна та ефективна процентна ставка

Номінальна процентна ставка (Nominalzinssatz) — це ціна позичених коштів, виражена у відсотках за рік. Ефективна річна ставка додатково враховує комісії, адміністративні витрати, плату за видачу кредиту та відомі витрати на страхування. Саме її найкраще використовувати для порівняння різних пропозицій.

Змінна та фіксована ставка

Умови зміни змінної ставки визначає пункт про коригування відсотків (Zinsgleitklausel). Зміни можуть бути прив’язані лише до об’єктивного показника, незалежного від банку, наприклад до EURIBOR. Перегляд може відбуватися щоквартально, раз на пів року або щороку. Перед зміною ставки банк має письмово повідомити нову номінальну та ефективну ставку.

За фіксованої ставки розмір платежу не змінюється. Водночас банк зазвичай встановлює її на вищому рівні, а під час загального зниження ставок платіж не зменшується.

Процентна межа без верхнього обмеження була незаконною в договорі вже 13 червня 2017 року. Якщо через таку умову клієнт сплатив надмірні відсотки, він може вимагати їх повернення.

Яке забезпечення може вимагати банк

Усі домовленості щодо забезпечення (Kreditsicherheiten) мають бути зафіксовані в договорі. Банк може вимагати одночасно кілька видів забезпечення.

• Застава заробітної плати (Gehaltsverpfändung). Вона передбачена майже в кожному споживчому кредиті. У разі прострочення банк може звернути стягнення на заробітну плату подібно до процедури примусового виконання, але мінімальні кошти для проживання мають залишитися. За «тихої» застави роботодавця повідомляють лише після виникнення прострочення.
• Порука (Bürgschaft). Поручитель зобов’язується сплатити борг, якщо позичальник не виконує своїх зобов’язань. Банки часто вимагають солідарну поруку (Bürge und Zahler), за якої можуть вимагати всю суму від будь-кого з відповідальних осіб.
• Іпотека (Hypothek). Нерухомість обтяжується заставою, внесеною до земельного реєстру (Grundbuch). Типовий строк такого кредиту становить 15–30 років.
• Страхування життя. У разі смерті спочатку погашається залишок кредиту, а вигодонабувачі отримують лише решту коштів.

Іпотечний кредит зазвичай має значно нижчу процентну ставку, але на початку потрібно сплатити витрати на засвідчення та реєстрацію.

Відмова від договору та розірвання

Споживчий кредит

Від договору споживчого кредиту можна відмовитися протягом 14 днів без пояснення причин і без витрат (Rücktrittsrecht). Строк починається з моменту отримання повного комплекту документів і інформації про право на відмову.

Якщо кошти вже були виплачені, їх разом із процентами за фактичний період користування потрібно повернути не пізніше ніж через 30 календарних днів.

Кредит на нерухомість

Для іпотечного кредиту загального 14-денного права на відмову немає. Протягом двох робочих днів можна відмовитися від договору, якщо документ ESIS-Merkblatt не був наданий щонайменше за два робочі дні до укладення договору. Це право припиняється не пізніше ніж через один місяць після підписання договору.

Кредит без визначеного строку

Кредит без визначеного строку можна розірвати в будь-який момент без витрат (Kündigung). Строк попередження діє лише тоді, коли його передбачено договором, і не може перевищувати одного місяця.

Банк може розірвати такий договір лише за наявності відповідної умови в договорі, дотримавшись строку щонайменше два місяці та надіславши повідомлення на папері або на іншому постійному носії інформації.

Дострокове погашення

• Змінна процентна ставка: зазвичай кредит можна достроково погасити в будь-який момент без додаткової плати.
• Фіксована ставка, до 10 000 євро на рік: дострокове погашення без комісії.
• Фіксована ставка, понад 10 000 євро: компенсація може становити не більше 1% достроково погашеної суми.
• Якщо до кінцевого строку залишається не більше одного року: компенсація може становити не більше 0,5%.
• Іпотечний кредит: може діяти строк попередження до шести місяців або обмеження до завершення періоду фіксованої ставки. Якщо ці правила не виконані, компенсація може становити максимум 1%.

Прострочення платежів

Якщо ви не можете вчасно сплатити внесок, потрібно негайно зв’язатися з банком. Дострокова вимога повернути весь залишок боргу (Terminsverlust) є законною лише тоді, коли прострочення триває щонайменше шість тижнів, а банк безрезультатно надав підтверджений додатковий строк для оплати щонайменше два тижні.

Поширені запитання

Якою може бути пеня за прострочення?

Вона може бути не більшою ніж на 5 відсоткових пунктів на рік вищою за договірну номінальну процентну ставку.

Чи можна отримати план погашення?

Так. Для кредиту з визначеним строком банк на вимогу клієнта зобов’язаний у будь-який момент безкоштовно надати план погашення (Tilgungsplan) із розподілом кожного платежу на основну суму боргу, відсотки та витрати.

Чи можна отримати новий валютний кредит?

Нові валютні кредити для приватних осіб майже без винятків заборонені.

Коли має сенс рефінансування?

Заміна старого кредиту новим (Umschuldung) має сенс лише тоді, коли економія на відсотках і комісіях перевищує витрати на оформлення нового кредиту.

Практичні кроки перед оформленням кредиту

1. Попросіть у банку Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite, а для кредиту на нерухомість — також ESIS-Merkblatt.
2. Порівняйте не лише номінальну, а й ефективну річну процентну ставку.
3. Перевірте в договорі строк, розмір і дату платежів, умови зміни ставки та всі види забезпечення.
4. Заздалегідь з’ясуйте правила дострокового погашення та можливі компенсації.
5. Якщо виникли труднощі з оплатою, одразу зверніться до банку й не чекайте автоматичного настання Terminsverlust.
6. Перед підписанням складного або іпотечного договору за потреби зверніться до адвоката чи іншого кваліфікованого фахівця.

Ця інформація підготовлена на основі загальнодоступних джерел і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Рішення щодо кредиту приймайте на власну відповідальність.

Джерело: oesterreich.gv.at