Кредит в Австрии в 2026 году: договор, проценты, обеспечение и расторжение

Оформляя кредит в Австрии, вы принимаете долгосрочное финансовое и юридическое обязательство. Закон о потребительских кредитах (Verbraucherkreditgesetz, VKrG) предоставляет заёмщикам ряд гарантий, а для кредитов на недвижимость действуют отдельные правила.

Кратко о главном

• VKrG применяется к кредитам от 200 евро, включая покупки в рассрочку.
• От потребительского кредитного договора можно отказаться без объяснения причин и дополнительных расходов в течение 14 дней.
• Пеня за просрочку может быть максимум на 5 процентных пунктов выше договорной процентной ставки в год.
• При фиксированной ставке можно ежегодно досрочно погашать до 10 000 евро без дополнительной платы.
• Новые кредиты в иностранной валюте для частных лиц практически полностью запрещены.

Что должно быть указано в кредитном договоре

До заключения договора кредитор (Kreditgeber) обязан бесплатно предоставить информацию по обязательной европейской форме Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Те же сведения должны указываться и в рекламе:

• полная сумма кредита;
• процентная ставка по кредиту (Sollzinssatz);
• эффективная годовая процентная ставка (effektiver Jahreszinssatz), то есть полный показатель стоимости кредита;
• срок кредита (Laufzeit);
• общая сумма выплат, включая выданную сумму и расходы.

В договоре также должны быть указаны стороны, вид кредита, количество, размер и сроки платежей, а также требуемое обеспечение.

Для ипотечного кредита, обеспеченного залогом недвижимости или предназначенного для её покупки, банк должен предоставить отдельную информационную форму ESIS-Merkblatt.

Правила не распространяются, например, на кредиты, которые необходимо вернуть в течение трёх месяцев и которые связаны с небольшими расходами, включая некоторые операции по кредитным картам.

Как банк проверяет кредитоспособность

До заключения договора банк обязан провести проверку кредитоспособности (Bonitätsprüfung). Он оценивает доходы, имущественное положение и обеспечение. Если банк видит существенный риск, он должен предупредить клиента (Warnpflicht).

С 18 лет частное лицо обычно обладает полной дееспособностью. Несовершеннолетний с ограниченной дееспособностью (mündiger Minderjähriger), имеющий собственный доход, например заработок или вознаграждение за обучение, может получить кредит без согласия родителей, если выплаты не угрожают его средствам к существованию. В такой ситуации банк обязан особенно тщательно проверить доход.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка (Nominalzinssatz) — это цена за пользование заёмными деньгами, выраженная в процентах годовых. Эффективная годовая ставка включает не только проценты, но и известные комиссии, административные расходы, плату за выдачу кредита и расходы на страхование. Поэтому именно effektiver Jahreszinssatz удобнее использовать для сравнения предложений.

Переменная и фиксированная ставка

Процентная ставка часто бывает переменной. Условия её изменения должны быть прописаны в оговорке о корректировке ставки (Zinsgleitklausel). Изменение допустимо только на основании объективного показателя, независимого от банка, например EURIBOR. Пересмотр может проводиться ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

До изменения ставки банк обязан письменно сообщить об этом и указать новую номинальную и эффективную ставку. При фиксированной ставке размер платежа не меняется, однако такая ставка обычно выше. Кроме того, при общем снижении ставок платёж автоматически не уменьшится.

Оговорка о процентном пороге без верхнего ограничения была незаконной уже 13 июня 2017 года. Если из-за неё клиент переплатил проценты, он может потребовать возврата переплаты.

Какое обеспечение может потребовать банк

Все договорённости об обеспечении (Kreditsicherheiten) должны быть отражены в договоре. Банк может потребовать одновременно несколько видов обеспечения.

• Уступка или залог заработной платы (Gehaltsverpfändung). Такая оговорка встречается почти во всех потребительских кредитах. При просрочке банк может взыскивать средства из заработной платы способом, сходным с исполнительным производством, при этом прожиточный минимум должен сохраняться. При «тихом» варианте работодатель узнаёт об этом только при возникновении просрочки.
• Поручительство (Bürgschaft). Поручитель обязуется выплатить долг, если заёмщик не платит. Банки чаще всего требуют солидарное поручительство (Bürge und Zahler), при котором требование может быть предъявлено к любому из обязанных лиц.
• Ипотека (Hypothek). На недвижимость вносится залоговая запись в земельную книгу (Grundbuch). Типичный срок такого кредита составляет 15–30 лет.
• Страхование жизни. При смерти застрахованного лица сначала погашается кредитная задолженность, а выгодоприобретатели получают только оставшуюся сумму.

Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно заметно ниже, однако в начале возникают расходы на заверение и внесение записи в реестр.

Отказ от кредита и расторжение договора

От потребительского кредитного договора можно отказаться (Rücktrittsrecht) в течение 14 дней без объяснения причин и без дополнительных расходов. Срок начинает отсчитываться после получения полного комплекта документов и информации о праве на отказ. Полученную сумму кредита и проценты за фактический период пользования необходимо вернуть не позднее чем через 30 календарных дней.

Для ипотечного кредита общего 14-дневного права на отказ нет. Однако заёмщик может отказаться в течение двух рабочих дней, если ESIS-Merkblatt не был предоставлен как минимум за два рабочих дня до заключения договора. Такая возможность прекращается не позднее чем через один месяц после заключения договора.

Кредитный договор без установленного срока можно расторгнуть (Kündigung) в любое время и бесплатно. Срок уведомления действует только в том случае, если он предусмотрен договором, и не может превышать один месяц.

Банк может расторгнуть договор только при наличии соответствующего условия, направив уведомление на бумаге или на другом долговечном носителе и предоставив срок не менее двух месяцев.

Досрочное погашение

• Переменная ставка: обычно кредит можно досрочно погасить в любое время без дополнительных расходов.
• Фиксированная ставка, до 10 000 евро в год: досрочное погашение бесплатно.
• Фиксированная ставка, свыше 10 000 евро: компенсация составляет максимум 1% досрочно погашенной суммы.
• До окончания срока осталось не более одного года: компенсация составляет максимум 0,5%.
• Ипотечный кредит: может действовать срок уведомления до шести месяцев или ограничение до окончания периода фиксированной ставки. При досрочном погашении без соблюдения этих условий компенсация составляет максимум 1%.

Просрочка платежа

Если вы понимаете, что не сможете вовремя заплатить, необходимо сразу связаться с банком. Досрочное требование всей оставшейся суммы (Terminsverlust) законно только при одновременном выполнении условий:

• просрочка длится не менее шести недель;
• банк направил подтверждаемое требование об оплате;
• был предоставлен дополнительный срок не менее двух недель, но он истёк безрезультатно.

Частые вопросы

Какой может быть процент за просрочку?

Он может быть максимум на 5 процентных пунктов в год выше договорной номинальной ставки.

Можно ли получить план погашения?

Да. Для кредита с установленным сроком банк обязан по запросу в любое время бесплатно предоставить план погашения (Tilgungsplan) с разбивкой платежей на основную сумму, проценты и расходы.

Можно ли оформить кредит в иностранной валюте?

Новые кредиты в иностранной валюте для частных лиц практически полностью запрещены.

Когда выгодно рефинансирование?

Рефинансирование (Umschuldung) имеет смысл только тогда, когда экономия на процентах и комиссиях превышает расходы по новому кредиту.

Практические шаги перед оформлением кредита

1. Попросите у нескольких банков Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite, а для ипотеки — ESIS-Merkblatt.
2. Сравнивайте не только номинальную ставку, но прежде всего effektiver Jahreszinssatz и общую сумму выплат.
3. Проверьте, является ли ставка фиксированной или переменной, какой показатель используется для её изменения и как часто проводится пересмотр.
4. Внимательно изучите условия Gehaltsverpfändung, Bürgschaft, Hypothek и возможного страхования.
5. Уточните правила отказа, Kündigung и досрочного погашения до подписания договора.
6. При финансовых трудностях сразу обратитесь в банк и не ждите наступления Terminsverlust.
7. Перед подписанием сложного договора получите индивидуальную консультацию у адвоката или другого квалифицированного специалиста.

Важно: этот материал носит информационный характер и не является юридической или финансовой консультацией. Используйте информацию на свой риск. Источник: oesterreich.gv.at.