Kredit u Austriji 2026: ugovor, kamata, obezbeđenje i otkazivanje

Uzimanje kredita u Austriji predstavlja dugoročnu finansijsku i pravnu obavezu. Austrijski zakon o potrošačkim kreditima, Verbraucherkreditgesetz (VKrG), pruža potrošačima određenu zaštitu, dok za kredite za nekretnine važe posebna pravila.

U nastavku su najvažnije informacije o ugovoru, kamatama, obezbeđenjima, prevremenoj otplati i mogućnostima otkazivanja kredita.

Najvažnije ukratko

• Propisi o potrošačkim kreditima uglavnom se primenjuju na kredite od najmanje 200 evra, uključujući i kupovinu na rate.
• Kod potrošačkog kredita možete u roku od 14 dana odustati od ugovora bez obrazloženja i dodatnih troškova.
• Zatezna kamata može biti najviše 5 procentnih poena godišnje viša od ugovorene kamate.
• Kod kredita sa fiksnom kamatom godišnje možete prevremeno otplatiti 10.000 evra bez dodatne naknade.
• Novi krediti u stranoj valuti za fizička lica gotovo su bez izuzetka zabranjeni.

Šta mora da sadrži ugovor o kreditu?

Pre zaključenja ugovora, davalac kredita, odnosno Kreditgeber, mora besplatno da vam dostavi obavezne informacije na obrascu Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Ovi podaci moraju biti navedeni i u reklamama za kredit.

• ukupan iznos kredita,
• ugovorena nominalna kamata, odnosno Sollzinssatz,
• efektivna godišnja kamatna stopa, odnosno effektiver Jahreszinssatz,
• rok otplate, odnosno Laufzeit,
• ukupno opterećenje, odnosno iznos kredita zajedno sa troškovima.

U samom ugovoru treba da budu navedeni podaci o ugovornim stranama, vrsta kredita, broj, iznos i dospelost rata, kao i potrebna obezbeđenja.

Kod kredita za nekretnine, ako je kredit obezbeđen hipotekom ili služi za kupovinu nekretnine, morate dobiti poseban obrazac sa informacijama: ESIS-Merkblatt.

Pravila se, između ostalog, ne primenjuju na kredite koji se vraćaju u roku od tri meseca i imaju male troškove, kao što su određene transakcije kreditnim karticama.

Kako banka proverava kreditnu sposobnost?

Pre zaključenja ugovora banka mora da sprovede proveru kreditne sposobnosti, odnosno Bonitätsprüfung. Pri tome se procenjuju vaša primanja, imovinsko stanje i ponuđena obezbeđenja.

Ako banka utvrdi povećan rizik, mora da vas upozori, što se naziva Warnpflicht. Punoletna lica od 18 godina uglavnom imaju punu poslovnu sposobnost.

Maloletno lice sa ograničenom poslovnom sposobnošću, odnosno mündige Minderjährige, koje ima sopstvena primanja, na primer platu ili naknadu za školovanje, može pod određenim uslovima uzeti kredit bez saglasnosti roditelja. Otplata pritom ne sme ugroziti osnovne životne potrebe, a banka mora posebno pažljivo da proveri prihode.

Nominalna kamata, efektivna kamata i promene kamate

Nominalzinssatz je cena pozajmljenog novca izražena na godišnjem nivou. Efektivna godišnja kamata obuhvata i dodatne troškove, kao što su naknade, administrativni troškovi, provizija za isplatu i poznati troškovi osiguranja. Zato je effektiver Jahreszinssatz najkorisniji za poređenje ponuda.

Kamata na kredit često je promenljiva. Uslovi promene moraju biti navedeni u klauzuli Zinsgleitklausel, a promena može biti vezana samo za objektivan pokazatelj nezavisan od banke, na primer EURIBOR. Usklađivanje može da se vrši kvartalno, polugodišnje ili godišnje.

Pre promene kamate banka mora da vas pisanim putem obavesti i navede novu nominalnu i efektivnu kamatu. Kod fiksne kamate rata se ne menja, ali je takva kamata uglavnom viša, a rata se neće smanjiti ni ako opšte kamatne stope padnu.

Kamatna klauzula bez gornje granice bila je protivzakonita već 13. juna 2017. Ako ste zbog takve klauzule platili previsoku kamatu, moguće je tražiti povraćaj novca.

Koja obezbeđenja banka može da traži?

Obezbeđenja, odnosno Kreditsicherheiten, moraju biti navedena u ugovoru. Banka može zahtevati više obezbeđenja istovremeno.

• Zalog na platu (Gehaltsverpfändung): čest je kod potrošačkih kredita. U slučaju kašnjenja banka može posegnuti za delom plate na način sličan izvršenju, pri čemu mora ostati iznos za osnovne životne potrebe. Kod „ćutljive“ varijante poslodavac se obaveštava tek u slučaju kašnjenja.
• Jemstvo (Bürgschaft): jemac preuzima obavezu ako dužnik ne plaća. Banke često traže solidarno jemstvo, odnosno Bürge und Zahler, pa dug mogu potraživati od bilo kog obveznika.
• Hipoteka (Hypothek): na nekretnini se u zemljišne knjige, odnosno Grundbuch, upisuje založno pravo. Uobičajeni rok otplate je 15–30 godina.
• Životno osiguranje: u slučaju smrti najpre se iz osiguranja podmiruje dug po kreditu, a korisnici dobijaju eventualni preostali iznos.

Kamatna stopa kod hipotekarnog kredita obično je znatno povoljnija, ali na početku nastaju troškovi overe i upisa.

Odustajanje i otkazivanje ugovora

Od potrošačkog ugovora o kreditu možete odustati u roku od 14 dana bez obrazloženja i dodatnih troškova. Ovo pravo se naziva Rücktrittsrecht. Rok počinje da teče kada dobijete kompletnu ugovornu dokumentaciju i informacije o pravu na odustajanje.

Isplaćeni iznos i kamatu obračunatu za protekli period morate vratiti najkasnije u roku od 30 kalendarskih dana.

Kod kredita za nekretnine ne postoji opšti rok od 14 dana za odustajanje. Ipak, možete odustati u roku od dva radna dana ako ESIS-Merkblatt niste dobili najmanje dva radna dana pre zaključenja ugovora. Ova mogućnost najkasnije prestaje mesec dana nakon zaključenja ugovora.

Kredit zaključen na neodređeno vreme možete otkazati u bilo kom trenutku bez troškova, što se naziva Kündigung. Otkazni rok postoji samo ako je ugovoren i može iznositi najviše jedan mesec.

Banka može otkazati ugovor samo ako je to predviđeno ugovorom, uz otkazni rok od najmanje dva meseca. Otkaz mora biti dostavljen u papirnom obliku ili na trajnom nosaču podataka.

Prevremena otplata i kašnjenje

• Promenljiva kamata: kredit se uglavnom može prevremeno otplatiti u bilo kom trenutku bez dodatne naknade.
• Fiksna kamata, do 10.000 evra godišnje: prevremena otplata je bez naknade.
• Fiksna kamata, preko 10.000 evra: naknada može iznositi najviše 1% prevremeno otplaćenog iznosa.
• Ako je do dospeća ostalo najviše godinu dana: naknada može iznositi najviše 0,5%.
• Hipotekarni kredit: može važiti otkazni rok do šest meseci ili rok do kraja perioda fiksne kamate. Ako se taj rok ne poštuje, naknada može iznositi najviše 1%.

Ako ne možete da platite ratu na vreme, odmah kontaktirajte banku. Celokupni preostali dug može dospeti na naplatu, odnosno nastupiti Terminsverlust, samo ako je kašnjenje najmanje šest nedelja i ako vas je banka dokazivo opomenula i ostavila dodatni rok od najmanje dve nedelje, koji je bezuspešno istekao.

Česta pitanja

Kolika može biti zatezna kamata?

Zatezna kamata može biti najviše 5 procentnih poena godišnje viša od ugovorene nominalne kamate.

Mogu li dobiti plan otplate?

Da. Kod kredita sa određenim rokom trajanja banka je na zahtev dužna da u bilo kom trenutku besplatno izda plan otplate, odnosno Tilgungsplan. U njemu rate moraju biti razložene na glavnicu, kamatu i troškove.

Mogu li uzeti kredit u stranoj valuti?

Novi krediti u stranoj valuti za fizička lica gotovo su bez izuzetka zabranjeni.

Da li se isplati refinansiranje?

Refinansiranje, odnosno Umschuldung, isplati se samo ako je ušteda na kamati i naknadama veća od troškova novog kredita.

Praktični koraci pre potpisivanja

1. Zatražite Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite, a kod kredita za nekretninu i ESIS-Merkblatt.
2. Uporedite nominalnu kamatu i effektiver Jahreszinssatz, uključujući sve naknade i troškove osiguranja.
3. Proverite da li je kamata promenljiva ili fiksna i kako funkcioniše Zinsgleitklausel.
4. Pažljivo pročitajte odredbe o obezbeđenju, jemstvu, prevremenoj otplati i otkaznom roku.
5. Sačuvajte ugovor, obaveštenja banke i plan otplate Tilgungsplan.
6. Ako očekujete probleme sa plaćanjem, odmah se obratite banci i zatražite dogovor pre nego što nastupi Terminsverlust.

Ovaj tekst je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni ni finansijski savet. Za procenu konkretnog ugovora obratite se advokatu ili drugom stručnom savetniku.

Izvor: oesterreich.gv.at