Marrja e kredisë në Austri: kontrata, interesi, garancia dhe anulimi në 2026

Marrja e një kredie në Austri krijon një detyrim financiar dhe ligjor afatgjatë. Ligji austriak për kreditë konsumatore (Verbraucherkreditgesetz, VKrG) ofron disa mbrojtje, ndërsa kreditë për pasuri të paluajtshme rregullohen me dispozita të veçanta.

Shkurt:

• Ligji për kreditë konsumatore zbatohet për kreditë prej të paktën 200 eurosh, përfshirë edhe blerjet me këste.
• Për një kredi konsumatore mund të tërhiqeni nga kontrata brenda 14 ditësh, pa arsye dhe pa pagesë.
• Interesi për vonesë mund të jetë maksimumi 5 pikë përqindjeje në vit mbi interesin e përcaktuar në kontratë.
• Për një kredi me interes fiks mund të shlyeni paraprakisht 10.000 euro në vit pa kosto shtesë.
• Kreditë e reja në valutë të huaj për persona privatë janë pothuajse pa përjashtim të ndaluara.

Çfarë duhet të përmbajë kontrata e kredisë?

Para nënshkrimit, huadhënësi (Kreditgeber) duhet t’ju japë falas informacionin e detyrueshëm në formularin evropian Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Të njëjtat të dhëna duhet të paraqiten edhe në reklama:

• shuma e plotë e kredisë;
• interesi i kredisë (Sollzinssatz);
• norma efektive vjetore (effektiver Jahreszinssatz), e cila përfshin edhe kostot;
• afati i kredisë (Laufzeit);
• detyrimi i përgjithshëm, pra shuma e marrë së bashku me kostot.

Kontrata duhet të përmbajë gjithashtu të dhënat e palëve, llojin e kredisë, numrin, shumën dhe afatin e kësteve, si dhe garancitë e kërkuara. Për një kredi për pasuri të paluajtshme, kur kredia garantohet me hipotekë ose përdoret për blerjen e një prone, duhet të merrni edhe dokumentin ESIS-Merkblatt.

Ligji nuk zbatohet, për shembull, për kreditë që duhet të shlyhen brenda tre muajve dhe kanë kosto të vogla, si disa transaksione me karta krediti.

Si kontrollon banka nëse mund të merrni kredi?

Para lidhjes së kontratës, banka duhet të kryejë kontrollin e aftësisë paguese (Bonitätsprüfung). Ajo shqyrton të ardhurat, gjendjen pasurore dhe garancitë tuaja. Nëse konstaton rrezik, duhet t’ju paralajmërojë (Warnpflicht).

Personat privatë zakonisht kanë aftësi të plotë juridike nga mosha 18 vjeç. Një i mitur me aftësi të kufizuar juridike (mündige Minderjährige), i cili ka të ardhura të veta, për shembull pagë ose pagesë trajnimi, mund të marrë kredi pa pëlqimin e prindërve nëse këstet nuk rrezikojnë jetesën e tij. Në këtë rast banka duhet t’i kontrollojë të ardhurat me kujdes të veçantë.

Interesi nominal, norma efektive dhe ndryshimi i interesit

Interesi nominal (Nominalzinssatz) është çmimi vjetor i parave të huazuara. Norma efektive vjetore përfshin gjithashtu tarifat, kostot administrative, komisionin e disbursimit dhe kostot e njohura të sigurimit. Për këtë arsye, ajo është më e përshtatshme për krahasimin e ofertave.

Interesi i kredisë shpesh është i ndryshueshëm. Kushtet përcaktohen në klauzolën e ndryshimit të interesit (Zinsgleitklausel) dhe ndryshimi duhet të lidhet me një tregues objektiv, të pavarur nga banka, si EURIBOR. Rregullimi mund të bëhet çdo tre, gjashtë ose dymbëdhjetë muaj. Para ndryshimit, banka duhet t’ju njoftojë me shkrim dhe të tregojë interesin e ri nominal dhe efektiv.

Me interes fiks, kësti nuk ndryshon gjatë periudhës përkatëse. Megjithatë, banka zakonisht kërkon interes më të lartë dhe kësti nuk ulet edhe nëse interesat e përgjithshme në treg bien.

Një kufi interesi pa tavan maksimal ishte i paligjshëm edhe më 13 qershor 2017. Nëse për këtë arsye keni paguar shumë interesa, mund të kërkoni kthimin e shumës së tepërt.

Çfarë garancish mund të kërkojë banka?

Çdo marrëveshje për garancitë (Kreditsicherheiten) duhet të përfshihet në kontratë. Banka mund të kërkojë disa garanci njëkohësisht.

• Pengu mbi pagën (Gehaltsverpfändung): përdoret në pothuajse çdo kredi private. Në rast vonese, banka mund të kërkojë pagesë nga paga në mënyrë të ngjashme me ekzekutimin, ndërsa minimumi jetik duhet të mbetet i paprekur. Në variantin “e heshtur”, punëdhënësi njoftohet vetëm në rast vonese.
• Garancia personale (Bürgschaft): garantuesi merr përsipër borxhin nëse debitori nuk paguan. Bankat zakonisht kërkojnë garanci solidare (Bürge und Zahler), që do të thotë se mund ta kërkojnë të gjithë shumën nga cilido prej garantuesve.
• Hipoteka (Hypothek): prona ngarkohet me një barrë të regjistruar në regjistrin e pasurive të paluajtshme (Grundbuch). Afati tipik është 15–30 vjet.
• Sigurimi i jetës: në rast vdekjeje, fillimisht shlyhet borxhi i kredisë dhe përfituesit marrin vetëm shumën e mbetur.

Interesi i një kredie hipotekare zakonisht është dukshëm më i favorshëm, por në fillim mund të ketë kosto noteriale dhe kosto regjistrimi.

Tërheqja dhe anulimi i kontratës

Për një kredi konsumatore mund të tërhiqeni nga kontrata brenda 14 ditësh (Rücktrittsrecht), pa dhënë arsye dhe pa paguar tarifë. Afati fillon kur merrni dokumentacionin e plotë të kontratës dhe informacionin për të drejtën e tërheqjes. Shuma e disbursuar dhe interesi proporcional duhet të kthehen më së voni brenda 30 ditësh kalendarike.

Për kreditë për pasuri të paluajtshme nuk ekziston e drejta e përgjithshme e tërheqjes brenda 14 ditësh. Mund të tërhiqeni brenda dy ditësh pune nëse nuk e keni marrë dokumentin ESIS të paktën dy ditë pune para nënshkrimit. Kjo mundësi përfundon më së voni një muaj pas lidhjes së kontratës.

Një kredi pa afat të përcaktuar mund ta anuloni në çdo kohë dhe pa kosto (Kündigung). Afati i njoftimit ekziston vetëm nëse parashikohet në kontratë dhe nuk mund të jetë më i gjatë se një muaj. Banka mund ta anulojë kontratën vetëm nëse kjo është parashikuar, me një afat prej të paktën dy muajsh dhe me njoftim në letër ose në një mbështetës të qëndrueshëm të të dhënave.

Shlyerja e parakohshme dhe vonesa në pagesë

• Interes i ndryshueshëm: zakonisht mund të shlyhet paraprakisht në çdo kohë pa kosto shtesë.
• Interes fiks, deri në 10.000 euro në vit: shlyerja është pa pagesë.
• Interes fiks, mbi 10.000 euro: kompensimi mund të jetë maksimumi 1% e shumës së shlyer para kohe.
• Kur kanë mbetur maksimumi 12 muaj deri në maturim: kompensimi mund të jetë maksimumi 0,5%.
• Kredi hipotekare: mund të zbatohet një afat njoftimi deri në gjashtë muaj ose deri në përfundimin e periudhës së interesit fiks; pa këtë afat, kompensimi mund të jetë maksimumi 1%.

Nëse nuk mund të paguani në kohë, kontaktoni menjëherë bankën. Kërkesa për shlyerjen e menjëhershme të gjithë borxhit (Terminsverlust) është e ligjshme vetëm kur pagesa ka munguar për të paktën gjashtë javë dhe banka ju ka dërguar një paralajmërim të provueshëm me një afat shtesë prej të paktën dy javësh, i cili ka përfunduar pa rezultat.

Pyetje të shpeshta

Sa mund të jetë interesi për vonesë?

Mund të jetë maksimumi 5 pikë përqindjeje në vit mbi interesin nominal të përcaktuar në kontratë.

A mund të kërkoj një plan shlyerjeje?

Po. Për një kredi me afat të përcaktuar, banka duhet t’ju japë falas, sa herë ta kërkoni, një plan shlyerjeje (Tilgungsplan) që ndan këstet në principal, interesa dhe kosto.

A mund të marr ende kredi në valutë të huaj?

Kreditë e reja në valutë të huaj për persona privatë janë pothuajse pa përjashtim të ndaluara.

A ia vlen zëvendësimi i kredisë?

Zëvendësimi i kredisë (Umschuldung) ia vlen vetëm nëse kursimi nga interesat dhe tarifat është më i madh se kostot e kredisë së re.

Hapat praktikë para se të merrni kredi

1. Kërkoni dokumentin Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite dhe, për kredinë hipotekare, dokumentin ESIS-Merkblatt.
2. Krahasoni effektiver Jahreszinssatz, jo vetëm interesin nominal.
3. Kontrolloni afatin, shumën e kësteve, kostot, garancitë dhe kushtet për ndryshimin e interesit.
4. Lexoni me kujdes rregullat për tërheqjen, anulimin dhe shlyerjen e parakohshme.
5. Nëse parashikoni vështirësi në pagesë, kontaktoni bankën menjëherë dhe kërkoni një plan shlyerjeje.
6. Për një rast konkret ose për një shumë të madhe, kërkoni këshillim nga një jurist ose këshilltar financiar.

Shënim: Ky material bazohet në burime të disponueshme në internet dhe nuk zëvendëson këshillimin juridik ose financiar. Përdorimi bëhet me përgjegjësi personale. Burimi: oesterreich.gv.at.