Кредит в Австрия през 2026 г.: договор, лихва, обезпечение и прекратяване

Ако вземете кредит в Австрия, поемате дългосрочно финансово и правно задължение. Австрийският закон за потребителските кредити (Verbraucherkreditgesetz, VKrG) предоставя редица защити, а за ипотечните кредити има специални правила.

Накратко

• Законът за потребителските кредити се прилага за кредити от поне 200 евро, включително покупки на изплащане.
• При потребителски кредит можете да се откажете от договора без причина и без такса в срок от 14 дни.
• Лихвата за просрочие може да бъде най-много с 5 процентни пункта годишно над договорната лихва.
• При кредит с фиксирана лихва можете да погасите предсрочно до 10 000 евро годишно без допълнителни разходи.
• Новите кредити в чуждестранна валута за физически лица са почти без изключение забранени.

Какво трябва да съдържа договорът за кредит?

Преди сключването на договора кредиторът (Kreditgeber) трябва безплатно да ви предостави задължителен европейски формуляр – Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Тези данни трябва да присъстват и в рекламите:

• общият размер на кредита;
• лихвеният процент (Sollzinssatz);
• годишният процент на разходите (effektiver Jahreszinssatz);
• срокът на кредита (Laufzeit);
• общата сума за връщане, включваща отпуснатата сума и разходите.

В договора трябва да бъдат посочени още страните, видът на кредита, броят, размерът и падежът на вноските, както и необходимите обезпечения. При ипотечен кредит – когато има ипотека или кредитът е за покупка на недвижим имот – трябва да получите отделен европейски формуляр: информационния документ ESIS-Merkblatt.

Правилата не се прилагат например за кредити, които трябва да бъдат погасени в рамките на три месеца и са с незначителни разходи, като някои операции с кредитни карти.

Как банката проверява дали можете да получите кредит?

Преди сключването на договора банката е длъжна да провери кредитоспособността ви (Bonitätsprüfung). Тя оценява доходите, имущественото ви състояние и обезпеченията. Ако установи риск, трябва да ви предупреди (Warnpflicht).

От 18-годишна възраст физическите лица обикновено са напълно дееспособни. Непълнолетно лице с ограничена дееспособност, което има собствени доходи – например заплата или възнаграждение за обучение – може да получи кредит без съгласие на родител, ако погасяването не застрашава издръжката му. В този случай банката трябва да провери доходите му с особено внимание.

Номинална лихва, годишен процент на разходите и промени в лихвата

Номиналната лихва (Nominalzinssatz) е цената на заетите средства, изразена годишно. Годишният процент на разходите включва също такси, административни разходи, комисиона за отпускане и известните разходи за застраховки. Затова той е по-подходящ за сравняване на различни предложения.

Лихвите по кредитите обикновено могат да бъдат променливи. Условията се определят в клаузата за промяна на лихвата (Zinsgleitklausel) и промяната може да бъде обвързана само с независим обективен показател, например EURIBOR. Актуализацията може да се извършва на тримесечие, на шест месеца или веднъж годишно. Преди промяната банката трябва да ви уведоми писмено и да посочи новата номинална лихва и новия годишен процент на разходите.

При фиксирана лихва вноската не се променя, но банката обикновено начислява по-висока лихва. При общо намаляване на лихвите тя също няма да намалее.

Клауза за лихвен таван без горна граница е била незаконосъобразна още на 13 юни 2017 г. Ако поради такава клауза сте платили прекалено висока лихва, можете да поискате сумата обратно.

Какви обезпечения може да поиска банката?

Всички договорености за обезпеченията (Kreditsicherheiten) трябва да бъдат записани в договора. Банката може да поиска няколко обезпечения едновременно.

• Залог върху заплатата (Gehaltsverpfändung): среща се при почти всички потребителски кредити. При просрочие банката може да насочи вземането към заплатата по начин, подобен на принудително изпълнение, като трябва да остане сумата за минимална издръжка. При „тихия“ вариант работодателят се уведомява само при просрочие.
• Поръчителство (Bürgschaft): поръчителят поема задължението, ако кредитополучателят не плаща. Банките най-често изискват солидарно поръчителство (Bürge und Zahler), при което могат да поискат плащане от всеки от длъжниците.
• Ипотека (Hypothek): върху имота се вписва тежест в имотния регистър (Grundbuch). Обичайният срок на такъв кредит е 15–30 години.
• Животозастраховка: при смърт първо се погасява задължението по кредита, а посочените бенефициенти получават само остатъка.

Ипотечният кредит обикновено е с по-изгодна лихва, но в началото има разходи за заверка и вписване.

Отказ и прекратяване на договора

От потребителски договор за кредит можете да се откажете (Rücktrittsrecht) в срок от 14 дни, без да посочвате причина и без такса. Срокът започва да тече от получаването на пълната договорна документация и информацията за правото на отказ. Получената сума и пропорционалната лихва трябва да бъдат върнати най-късно в рамките на 30 календарни дни.

При ипотечен кредит няма общо 14-дневно право на отказ. Можете да се откажете в срок от два работни дни, ако не сте получили документа ESIS най-малко два работни дни преди сключването на договора. Това право отпада най-късно един месец след сключването на договора.

Кредит с неопределен срок можете да прекратите по всяко време без разходи (Kündigung). Срок за предизвестие има само ако е предвиден в договора и може да бъде най-много един месец. Банката може да прекрати договора само ако това е уговорено, с предизвестие от поне два месеца, на хартия или на друг траен носител.

Предсрочно погасяване и просрочие

• Променлива лихва: обикновено можете да погасите кредита по всяко време без допълнителни разходи.
• Фиксирана лихва, до 10 000 евро годишно: предсрочното погасяване е без такса.
• Фиксирана лихва, над 10 000 евро: таксата може да бъде най-много 1% от предсрочно погасената сума.
• Ако до падежа остава най-много една година: таксата може да бъде най-много 0,5%.
• Ипотечен кредит: може да има предизвестие до шест месеца или погасяване едва в края на фиксирания лихвен период. Ако това не бъде спазено, обезщетението може да бъде най-много 1%.

Ако не можете да платите навреме, незабавно се свържете с банката. Цялото оставащо задължение може да стане изискуемо предсрочно (Terminsverlust) само ако плащането е просрочено най-малко шест седмици и банката доказуемо ви е дала допълнителен срок от поне две седмици, който е изтекъл без резултат.

Често задавани въпроси

Колко може да бъде лихвата за просрочие?

Тя може да бъде най-много с 5 процентни пункта годишно над договорната номинална лихва.

Мога ли да поискам погасителен план?

Да. При кредит с определен срок банката е длъжна при поискване и по всяко време безплатно да предостави погасителен план (Tilgungsplan), в който вноските са разделени на главница, лихва и разходи.

Мога ли да получа нов кредит в чуждестранна валута?

Новите кредити в чуждестранна валута за физически лица са почти без изключение забранени.

Изгодно ли е рефинансирането?

Рефинансирането (Umschuldung) има смисъл само ако спестяването от лихви и такси е по-голямо от разходите по новия кредит.

Практически стъпки преди подписване

1. Поискайте безплатно европейската стандартна информация и сравнете годишния процент на разходите, а не само номиналната лихва.
2. Проверете срока, размера и падежите на вноските, условията за промяна на лихвата и всички обезпечения.
3. При ипотека поискайте и внимателно прегледайте ESIS-Merkblatt.
4. Проверете правилата за отказ, предсрочно погасяване и прекратяване на договора.
5. Ако очаквате затруднения с плащанията, свържете се с банката веднага и поискайте погасителен план или информация за възможните действия.

Важно: Тази информация е изготвена въз основа на публични източници и не представлява правен или финансов съвет. Използвайте я на собствена отговорност. При необходимост от професионална помощ се обърнете към адвокат или друг квалифициран специалист.

Източник: oesterreich.gv.at