Kredit u Austriji: ugovor, kamata, osiguranje i otkazivanje 2026.

Ako uzimate kredit u Austriji, preuzimate dugoročnu finansijsku i pravnu obavezu. Austrijski zakon o potrošačkim kreditima (Verbraucherkreditgesetz, VKrG) pruža određenu zaštitu potrošačima, dok za kredite za nekretnine važe posebna pravila.

Ukratko:

• Propisi o potrošačkim kreditima primjenjuju se na kredite od najmanje 200 eura, uključujući i kupovinu na rate.
• Od ugovora o potrošačkom kreditu možete odustati bez obrazloženja i naknade u roku od 14 dana.
• Zatezna kamata može biti najviše 5 procentnih poena godišnje viša od ugovorene kamate.
• Kod kredita s fiksnom kamatom možete godišnje prijevremeno otplatiti 10.000 eura bez dodatnih troškova.
• Novi krediti u stranoj valuti za privatna lica gotovo su bez izuzetka zabranjeni.

Šta mora sadržavati ugovor o kreditu?

Prije sklapanja ugovora, kreditor (Kreditgeber) mora besplatno dostaviti obavezne informacije na obrascu Evropske unije pod nazivom Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Isti podaci moraju biti navedeni i u reklamama:

• ukupan iznos kredita,
• kamatna stopa (Sollzinssatz),
• efektivna godišnja kamatna stopa (effektiver Jahreszinssatz),
• rok otplate (Laufzeit),
• ukupno opterećenje, odnosno isplaćeni iznos zajedno sa troškovima.

Ugovor dodatno treba sadržavati podatke o ugovornim stranama, vrsti kredita, broju, iznosu i dospijeću rata, kao i potrebnim sredstvima osiguranja.

Kod kredita za nekretnine, ako je kredit osiguran hipotekom ili služi za kupovinu nekretnine, morate dobiti poseban dokument Evropske unije: ESIS-Merkblatt.

Ova pravila se, između ostalog, ne primjenjuju na kredite koji se vraćaju u roku od tri mjeseca i imaju male troškove, poput određenih transakcija kreditnim karticama.

Kako banka provjerava kreditnu sposobnost?

Prije sklapanja ugovora banka mora provjeriti vašu kreditnu sposobnost (Bonitätsprüfung). Pri tome procjenjuje prihode, imovinsko stanje i sredstva osiguranja. Ako utvrdi povećan rizik, banka vas mora upozoriti (Warnpflicht).

Privatna lica su u pravilu potpuno poslovno sposobna od navršenih 18 godina.

Maloljetna osoba s ograničenom poslovnom sposobnošću (mündige Minderjährige) koja ima vlastite prihode, na primjer platu ili naknadu za školovanje, može u određenim okolnostima uzeti kredit bez saglasnosti roditelja ako otplata ne ugrožava njeno izdržavanje. Banka tada mora posebno pažljivo provjeriti njene prihode.

Nominalna kamata, efektivna kamata i promjena kamatne stope

Nominalna kamatna stopa (Nominalzinssatz) predstavlja cijenu pozajmljenog novca na godišnjem nivou. Efektivna godišnja kamatna stopa uključuje i naknade, administrativne troškove, proviziju za isplatu kredita i poznate troškove osiguranja. Zato je ona najpogodnija za poređenje različitih ponuda.

Kamatne stope na kredite često su promjenjive. Uslovi se uređuju klauzulom o promjeni kamate (Zinsgleitklausel), koja mora biti povezana s objektivnim pokazateljem nezavisnim od banke, na primjer s pokazateljem EURIBOR. Usklađivanje može biti kvartalno, polugodišnje ili godišnje.

Prije promjene kamate banka vas mora pisanim putem obavijestiti i navesti novu nominalnu i efektivnu kamatnu stopu.

Kod fiksne kamate rata ne oscilira, ali banka zbog toga obično naplaćuje višu kamatu. Ako opšte kamatne stope padnu, rata s fiksnom kamatom se ne smanjuje.

Kamata bez gornje granice bila je protivzakonita u ugovoru već 13. juna 2017. Ako ste zbog takve odredbe platili previsoku kamatu, možete tražiti povrat.

Koje osiguranje banka može tražiti?

Sva sredstva osiguranja (Kreditsicherheiten) moraju biti navedena u ugovoru. Banka može istovremeno tražiti više vrsta osiguranja.

Zalog na platu (Gehaltsverpfändung)

Ovo osiguranje se nalazi u gotovo svakom privatnom kreditu. Ako kasnite s plaćanjem, banka može posegnuti za platom na način sličan izvršenju, pri čemu mora ostati zaštićen iznos potreban za osnovno izdržavanje. Kod „tihog“ zaloga poslodavac se obavještava tek nakon nastanka kašnjenja.

Jemstvo (Bürgschaft)

Jemac preuzima obavezu da plati dug ako dužnik ne plaća. Banke najčešće traže solidarno jemstvo (Bürge und Zahler), što znači da dug mogu potraživati od bilo koje obavezane osobe.

Hipoteka (Hypothek)

Nekretnina se opterećuje zalogom upisanim u zemljišne knjige (Grundbuch). Uobičajeni rok otplate je 15 do 30 godina.

Životno osiguranje

U slučaju smrti prvo se podmiruje preostali dug po kreditu, a korisnici osiguranja dobijaju eventualni ostatak.

Kamatna stopa kod hipotekarnog kredita obično je znatno povoljnija, ali na početku nastaju troškovi ovjere i upisa hipoteke.

Odustajanje i otkazivanje ugovora

Od ugovora o potrošačkom kreditu možete odustati u roku od 14 dana bez obrazloženja i bez naknade (Rücktrittsrecht). Rok počinje teći kada dobijete kompletnu ugovornu dokumentaciju i obavještenje o pravu na odustajanje. Isplaćeni iznos i kamatu obračunatu za period korištenja morate vratiti najkasnije u roku od 30 kalendarskih dana.

Kod kredita za nekretnine ne postoji opšti rok od 14 dana za odustajanje. U roku od dva radna dana možete odustati ako ESIS-Merkblatt niste dobili najmanje dva radna dana prije sklapanja ugovora. Ova mogućnost najkasnije prestaje mjesec dana nakon sklapanja ugovora.

Ugovor o kreditu na neodređeno vrijeme možete otkazati u bilo kojem trenutku bez troškova (Kündigung). Otkazni rok postoji samo ako je ugovoren i može iznositi najviše mjesec dana.

Banka može otkazati ugovor samo ako je to predviđeno ugovorom, uz otkazni rok od najmanje dva mjeseca. Otkaz mora biti dostavljen na papiru ili drugom trajnom nosaču podataka.

Prijevremena otplata i kašnjenje u plaćanju

• Promjenjiva kamata: kredit se obično može prijevremeno otplatiti u bilo kojem trenutku bez dodatnih troškova.
• Fiksna kamata do 10.000 eura godišnje: prijevremena otplata je besplatna.
• Fiksna kamata iznad 10.000 eura: naknada može iznositi najviše 1% prijevremeno otplaćenog iznosa.
• Ako je do dospijeća ostalo najviše godinu dana: naknada može iznositi najviše 0,5%.
• Hipotekarni kredit: može važiti otkazni rok do šest mjeseci ili otplata do kraja perioda fiksne kamate. Bez poštovanja tog roka naknada može iznositi najviše 1%.

Ako ne možete na vrijeme platiti ratu, odmah kontaktirajte banku. Zahtjev za trenutnu dospjelost cjelokupnog preostalog duga (Terminsverlust) zakonit je samo ako plaćanje kasni najmanje šest sedmica i ako vas je banka dokazivo pozvala na plaćanje uz dodatni rok od najmanje dvije sedmice, koji je istekao bez uspjeha.

Česta pitanja

Kolika može biti zatezna kamata?

Može biti najviše 5 procentnih poena godišnje viša od ugovorene nominalne kamate.

Mogu li dobiti plan otplate?

Da. Kod kredita s određenim rokom banka je na zahtjev u svakom trenutku dužna besplatno izdati plan otplate (Tilgungsplan). U njemu rate moraju biti razložene na glavnicu, kamatu i troškove.

Mogu li još dobiti kredit u stranoj valuti?

Novi krediti u stranoj valuti za privatna lica gotovo su bez izuzetka zabranjeni.

Da li se isplati zamjena kredita?

Zamjena kredita (Umschuldung) isplati se samo ako su uštede na kamati i naknadama veće od troškova novog kredita.

Praktični koraci prije i nakon uzimanja kredita

1. Uporedite efektivnu godišnju kamatnu stopu, a ne samo nominalnu kamatu.
2. Pažljivo pročitajte Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite ili, kod kredita za nekretnine, ESIS-Merkblatt.
3. Provjerite sve vrste osiguranja, moguće naknade i pravila za promjenu kamate.
4. Zatražite Tilgungsplan i provjerite koliko svaka rata iznosi za glavnicu, kamatu i troškove.
5. Ako želite odustati ili prijevremeno otplatiti kredit, pošaljite banci pisani zahtjev i sačuvajte dokaz o slanju.
6. Ako očekujete kašnjenje, odmah se obratite banci i pokušajte dogovoriti rješenje prije nego što dug dospije u cjelini.
7. Za složene ugovore, hipoteku ili spor s bankom obratite se advokatu ili drugom kvalifikovanom stručnjaku.

Ovaj tekst je informativan i ne predstavlja pravni ili finansijski savjet. Za konkretnu situaciju potražite stručnu pomoć.

Izvor: oesterreich.gv.at