Avusturya’da kredi alma 2026: sözleşme, faiz, teminat ve fesih

Avusturya’da kredi almak, uzun vadeli mali ve hukuki bir yükümlülük üstlenmek anlamına gelir. Tüketici kredileri için Verbraucherkreditgesetz (VKrG) çeşitli korumalar sağlar; gayrimenkul kredileri için ise ayrı kurallar geçerlidir. Aşağıda sözleşme, faiz, teminat, cayma ve fesih konularındaki temel bilgileri bulabilirsiniz.

Kredi sözleşmesinde hangi bilgiler bulunmalıdır?

Kredi veren kuruluş (Kreditgeber), sözleşme imzalanmadan önce size ücretsiz olarak zorunlu Avrupa Birliği formunu, yani Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite belgesini vermelidir. Reklamlarda da aşağıdaki bilgilerin yer alması gerekir:

• Toplam kredi tutarı
• Kredi faizi (Sollzinssatz)
• Efektif yıllık faiz oranı (effektiver Jahreszinssatz)
• Vade (Laufzeit)
• Ödenecek toplam tutar: kullanılan kredi ve masraflar

Sözleşmede ayrıca taraflar, kredi türü, taksit sayısı, taksit tutarı, ödeme tarihleri ve gerekli teminatlar belirtilmelidir. Kredi bir gayrimenkulle teminat altına alınıyorsa veya gayrimenkul satın almak için kullanılıyorsa, ayrıca ESIS-Merkblatt adı verilen Avrupa standart bilgi formunu almanız gerekir.

Örneğin üç ay içinde geri ödenen ve masrafı düşük olan bazı krediler, kredi kartı işlemleri gibi durumlarda bu kanun uygulanmayabilir.

Banka kredi başvurusunu nasıl değerlendirir?

Banka, sözleşmeden önce kredi ödeme gücünüzü (Bonitätsprüfung) incelemek zorundadır. Bu incelemede geliriniz, mal varlığınız ve teminatlarınız değerlendirilir. Banka bir risk görürse sizi uyarmalıdır (Warnpflicht).

Özel kişiler genel olarak 18 yaşından itibaren tamamen fiil ehliyetine sahiptir. Kendi geliri olan, sınırlı fiil ehliyetine sahip bir reşit olmayan kişi (mündige Minderjährige) de geri ödemelerin geçimini tehlikeye atmaması şartıyla ebeveyn izni olmadan kredi alabilir. Banka bu durumda geliri özellikle dikkatli incelemelidir.

Nominal faiz, efektif faiz ve faiz değişiklikleri

Nominalzinssatz, ödünç alınan paranın yıllık maliyetini ifade eder. Effektiver Jahreszinssatz ise buna ek olarak ücretleri, işlem masraflarını, kredi kullandırım komisyonunu ve bilinen sigorta giderlerini de içerir. Bu nedenle farklı kredi tekliflerini karşılaştırırken efektif yıllık faiz daha kullanışlıdır.

Kredi faizleri genellikle değişken olabilir. Faiz değişikliği şartları Zinsgleitklausel ile düzenlenir ve bu değişiklikler bankadan bağımsız, objektif bir göstergeye, örneğin EURIBOR’a, bağlanabilir. Faiz ayarlaması üç ayda bir, altı ayda bir veya yılda bir yapılabilir. Banka değişiklikten önce sizi yazılı olarak bilgilendirmeli ve yeni nominal ve efektif faiz oranlarını belirtmelidir.

Sabit faizli kredilerde taksit değişmez. Ancak banka bunun karşılığında genellikle daha yüksek faiz talep eder; genel faiz oranları düştüğünde sabit faizli kredinin faizi de düşmez.

Üst sınırı olmayan bir faiz eşiği, 13 Haziran 2017 tarihinde de hukuka aykırıydı. Bu nedenle fazla faiz ödeyen kişiler, fazla ödenen tutarı geri talep edebilir.

Banka hangi teminatları isteyebilir?

Teminatlara (Kreditsicherheiten) ilişkin tüm anlaşmalar sözleşmede yer almalıdır. Banka aynı anda birden fazla teminat da isteyebilir.

Yaygın teminat türleri

• Ücret rehni (Gehaltsverpfändung): Neredeyse tüm bireysel kredilerde bulunabilir. Ödeme gecikirse banka, geçim için gerekli asgari tutar korunmak şartıyla ücretlere icraya benzer şekilde başvurabilir. “Sessiz” türünde işveren yalnızca ödeme gecikmesi olduğunda bilgilendirilir.
• Kefalet (Bürgschaft): Borçlu ödeme yapmazsa kefil borcu üstlenir. Bankalar çoğunlukla müteselsil kefalet, yani Bürge und Zahler, ister. Bu durumda borcun tamamı kefillerden herhangi birinden talep edilebilir.
• İpotek (Hypothek): Gayrimenkul, tapu siciline (Grundbuch) kaydedilen bir rehinle yükümlü hale gelir. Yaygın vade 15-30 yıldır.
• Hayat sigortası: Sigortalının ölümü halinde öncelikle kredi borcu kapatılır; lehtarlar yalnızca kalan tutarı alır.

İpotekli kredilerde faiz genellikle daha uygun olur. Ancak başlangıçta noter veya tasdik işlemleri ve tapu siciline kayıt masrafları doğar.

Cayma ve fesih

Tüketici kredi sözleşmesinden 14 gün içinde gerekçe göstermeden ve ücret ödemeden cayabilirsiniz (Rücktrittsrecht). Süre, tüm sözleşme belgeleri ile cayma bilgilendirmesini aldığınız tarihten itibaren başlar. Kullanılan kredi tutarı ve süreye karşılık gelen faiz en geç 30 takvim günü içinde geri ödenmelidir.

Gayrimenkul kredisinde 14 günlük cayma hakkı yoktur. Ancak ESIS-Merkblatt sözleşme imzalanmadan en az iki iş günü önce verilmediyse, iki iş günü içinde sözleşmeden dönebilirsiniz. Bu imkan en geç sözleşmeden bir ay sonra sona erer.

Süresiz bir kredi sözleşmesini istediğiniz zaman ücretsiz olarak feshedebilirsiniz (Kündigung). Sözleşmede bir fesih süresi öngörülmüşse bu süre en fazla bir ay olabilir. Banka ise ancak sözleşmede bu hak belirtilmişse ve en az iki aylık süre tanıyarak, kağıt üzerinde veya kalıcı bir veri taşıyıcısı aracılığıyla fesih yapabilir.

Erken ödeme ve ödeme gecikmesi

• Değişken faiz: Genellikle her zaman ek ücret ödemeden erken ödeme yapılabilir.
• Sabit faiz, yıllık 10.000 avroya kadar: Ücretsizdir.
• Sabit faiz, 10.000 avronun üzerinde: Erken ödenen tutarın en fazla %1’i talep edilebilir.
• Vadenin bitimine en fazla bir yıl kalmışsa: En fazla %0,5 talep edilebilir.
• İpotekli kredi: En fazla altı aylık fesih süresi veya sabit faiz döneminin sonuna kadar bekleme şartı uygulanabilir. Bu şartlar olmadan tazminat en fazla %1 olabilir.

Ödemeyi zamanında yapamayacağınızı anladığınızda derhal bankayla iletişime geçmelisiniz. Borcun tamamının hemen muaccel hale gelmesi (Terminsverlust) ancak ödemenin en az altı hafta gecikmiş olması ve bankanın kanıtlanabilir şekilde en az iki haftalık ek süre tanıyarak yaptığı bildirimin sonuçsuz kalması halinde hukuka uygundur.

Sık sorulan sorular

Gecikme faizi ne kadar olabilir?

Gecikme faizi, sözleşmedeki nominal faiz oranını yıllık en fazla 5 yüzde puanı aşabilir.

Geri ödeme planı isteyebilir miyim?

Evet. Belirli vadeli bir kredide banka, talep etmeniz halinde istediğiniz zaman ücretsiz olarak geri ödeme planı (Tilgungsplan) vermek zorundadır. Planda taksitler anapara, faiz ve masraflar şeklinde ayrılmalıdır.

Yeni döviz kredisi alabilir miyim?

Özel kişilere verilen yeni döviz kredileri neredeyse istisnasız şekilde yasaktır.

Kredi yapılandırması veya kredi değişimi kârlı olur mu?

Kredi değişimi (Umschuldung) ancak faiz ve ücret tasarrufu, yeni kredinin masraflarından daha yüksekse avantajlıdır.

Uygulamada atılacak adımlar

1. Teklifleri karşılaştırırken nominal faiz yerine effektiver Jahreszinssatz ve toplam geri ödeme tutarını inceleyin.
2. Sözleşmeden önce Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite belgesini, gayrimenkul kredisinde ise ESIS-Merkblatt belgesini isteyin.
3. Faiz değişikliği şartlarını, teminatları, erken ödeme ücretlerini ve fesih sürelerini sözleşmede kontrol edin.
4. 14 günlük cayma süresinin başlangıç tarihini ve gerekli belgelerin teslim edildiğini kaydedin.
5. Ödeme sorunu yaşarsanız gecikmeden bankayla iletişime geçin ve yazılı bir çözüm talep edin.
6. Sözleşmeyi imzalamadan veya itirazda bulunmadan önce gerektiğinde avukata ya da başka bir hukuk uzmanına danışın.

Not: Bu bilgiler genel niteliktedir ve hukuki danışmanlık yerine geçmez. Herhangi bir işlemden önce sözleşme şartlarını dikkatle inceleyin ve gerektiğinde uzman desteği alın.

Kaynak: oesterreich.gv.at