Кредит во Австрија во 2026: договор, камата, обезбедување и раскинување

Земањето кредит во Австрија создава долгорочна финансиска и правна обврска. Австрискиот закон за потрошувачки кредити (Verbraucherkreditgesetz, VKrG) предвидува повеќе заштити за потрошувачите, додека за кредитите за недвижности важат посебни правила.

Најважно накратко

• Правилата за потрошувачки кредити вообичаено важат за кредити од најмалку 200 евра, вклучително и купување на рати.
• Од потрошувачки кредит може да се повлечете без образложение и без трошоци во рок од 14 дена.
• Каматата за доцнење може да биде најмногу 5 процентни поени годишно над договорената камата.
• Кај кредит со фиксна камата, годишно можете да отплатите предвреме 10.000 евра без дополнителен трошок.
• Нови кредити во странска валута за физички лица речиси без исклучок веќе не се дозволени.

Што мора да содржи договорот за кредит?

Пред склучувањето на договорот, давателот на кредитот (Kreditgeber) мора бесплатно да ви ги даде најважните информации на задолжителен образец на Европската Унија, наречен Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. Истите податоци мора да бидат наведени и во рекламите.

• вкупниот износ на кредитот;
• договорната камата (Sollzinssatz);
• ефективната годишна камата (effektiver Jahreszinssatz), односно вкупниот трошок на кредитот;
• рокот на отплата (Laufzeit);
• вкупниот износ што треба да се плати, односно исплатениот износ заедно со трошоците.

Договорот треба да ги содржи и податоците за страните, видот на кредитот, бројот, износот и датумите на доспевање на ратите, како и потребното обезбедување. Кај кредит за недвижност, ако кредитот е обезбеден со хипотека или служи за купување недвижност, мора да добиете посебен документ: ESIS-Merkblatt.

Овие правила, на пример, не важат за кредити што треба да се отплатат во рок од три месеци и имаат само мал трошок, како одредени трансакции со кредитни картички.

Како банката ја проверува кредитоспособноста?

Пред склучувањето на договорот, банката мора да изврши проверка на кредитоспособноста (Bonitätsprüfung). При тоа ги разгледува приходите, имотната состојба и обезбедувањето. Ако утврди зголемен ризик, мора да ве предупреди (Warnpflicht).

Физичките лица вообичаено се целосно деловно способни од наполнети 18 години. Малолетно лице со ограничена деловна способност (mündige Minderjährige) кое има сопствени приходи, на пример плата или надомест за обука, може да земе кредит без согласност од родителите само ако отплатата не ја загрозува неговата егзистенција. Во таков случај банката мора особено внимателно да ги провери приходите.

Номинална камата, ефективна камата и промена на каматата

Номиналната камата (Nominalzinssatz) е цената на позајмените пари, изразена на годишно ниво. Ефективната годишна камата ги вклучува и надоместоците, трошоците за управување, провизијата за исплата и познатите трошоци за осигурување. Затоа таа е најсоодветна за споредување на различни понуди.

Каматите на кредитите често се променливи. Условите за промена се утврдуваат со клаузулата за промена на каматата (Zinsgleitklausel) и смеат да се поврзат само со објективен показател независен од банката, на пример EURIBOR. Промената може да се прави квартално, полугодишно или годишно. Пред промената банката мора писмено да ве извести и да ја наведе новата номинална и ефективна камата.

Кај фиксната камата ратата не се менува, но банката обично наплаќа повисока камата. Доколку општите камати се намалат, фиксната камата не се намалува автоматски.

Клаузула со каматен праг без горна граница била незаконска уште на 13 јуни 2017 година. Ако поради таква клаузула сте платиле премногу камата, можете да побарате враќање на износот.

Какво обезбедување може да побара банката?

Сите договори за обезбедување (Kreditsicherheiten) мора да бидат наведени во договорот. Банката може да побара и повеќе видови обезбедување истовремено.

• Заложно право врз плата (Gehaltsverpfändung): се среќава кај речиси сите потрошувачки кредити. При доцнење, банката може да посегне по платата на начин сличен на извршување, но мора да остане износот за егзистенцијален минимум. Кај „тивката“ варијанта, работодавачот се известува само ако настане доцнење.
• Гаранција (Bürgschaft): гарантот се обврзува да го плати долгот ако должникот не плаќа. Банките најчесто бараат солидарна гаранција (Bürge und Zahler), при што целото побарување може да го бараат од кој било од одговорните лица.
• Хипотека (Hypothek): недвижноста се оптоварува со заложно право запишано во земјишната книга (Grundbuch). Вообичаениот рок е од 15 до 30 години.
• Животно осигурување: во случај на смрт, најпрво се намирува долгот кон банката, а корисниците го добиваат само преостанатиот износ.

Хипотекарниот кредит обично има значително поповолна камата, но при склучувањето создава трошоци за заверка и запишување.

Право на повлекување и раскинување

Од потрошувачки договор за кредит можете да се повлечете во рок од 14 дена, без образложение и без трошоци (Rücktrittsrecht). Рокот започнува кога ќе ја добиете целосната договорна документација и известувањето за правото на повлекување. Исплатениот износ и каматата пресметана за соодветниот период мора да ги вратите најдоцна во рок од 30 календарски дена.

Кај кредит за недвижност не постои општо право на повлекување од 14 дена. Сепак, во рок од два работни дена можете да се повлечете ако ESIS-Merkblatt не сте го добиле најмалку два работни дена пред склучувањето на договорот. Оваа можност престанува најдоцна еден месец по склучувањето на договорот.

Кредит на неопределено време можете да го раскинете во секое време и без трошоци (Kündigung). Отказен рок постои само ако е наведен во договорот и може да изнесува најмногу еден месец. Банката може да го раскине договорот само ако тоа е договорно предвидено, со рок од најмалку два месеца и во писмена форма или на траен носач на податоци.

Предвремена отплата и доцнење

• Променлива камата: вообичаено можете да отплатите предвреме во секое време без дополнителен трошок.
• Фиксна камата, до 10.000 евра годишно: предвремената отплата е бесплатна.
• Фиксна камата, над 10.000 евра: надоместокот може да изнесува најмногу 1% од предвреме отплатениот износ.
• Ако до истекот останува најмногу една година: надоместокот може да изнесува најмногу 0,5%.
• Хипотекарен кредит: може да важи отказен рок до шест месеци или отплатата да се изврши на крајот на периодот со фиксна камата. Ако не се почитува ова, надоместокот може да изнесува најмногу 1%.

Ако не можете навреме да платите, веднаш контактирајте ја банката. Целиот преостанат долг може да стане веднаш доспеан (Terminsverlust) само ако доцнењето трае најмалку шест недели и банката доказливо ви дала дополнителен рок од најмалку две недели, но тој рок бил безуспешен.

Често поставувани прашања

Колкава може да биде каматата за доцнење?

Може да биде најмногу 5 процентни поени годишно над договорената номинална камата.

Можам ли да побарам план за отплата?

Да. Кај кредит со определен рок, банката на ваше барање во секое време и бесплатно мора да ви даде план за отплата (Tilgungsplan) во кој ратите се поделени на главнина, камата и трошоци.

Можам ли да добијам кредит во странска валута?

Новите кредити во странска валута за физички лица се забранети речиси без исклучок.

Дали се исплати замена на кредитот?

Замена на кредитот (Umschuldung) се исплати само ако заштедата од камати и надоместоци е поголема од трошоците на новиот кредит.

Практични чекори пред да земете кредит

1. Побарајте го образецот Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite и споредете ја ефективната годишна камата, а не само номиналната.
2. Проверете го рокот, бројот и износот на ратите, сите трошоци и потребното обезбедување.
3. Кај кредит за недвижност, побарајте го ESIS-Merkblatt навреме и внимателно прочитајте ги условите.
4. Разјаснете дали каматата е фиксна или променлива и со кој показател е поврзана промената.
5. Проверете ги правилата за предвремена отплата и можните надоместоци.
6. Ако се појават финансиски проблеми, контактирајте ја банката веднаш, пред да настане подолго доцнење.
7. Пред потпис, споредете ја целокупната цена на кредитот и, за сложени договори, побарајте стручна правна консултација.

Напомена: Овој текст е информативен и не претставува правен или финансиски совет. За конкретен случај обратете се кај адвокат, правен или финансиски советник.

Извор: oesterreich.gv.at